Zou de BAZ jullie redding zijn?

Zondagmorgen vroeg, het belooft een prachtige dag te worden. En dan een alarmerend telefoontje: manlief heeft een fietsongeval gehad. Flink in de kreukels, een hoop gedoe en voorlopig arbeidsongeschikt.

Als accountant spreek ik vaak met ondernemers die worstelen met dit risico van arbeidsongeschiktheid. Sommigen van u hebben géén AOV, uit vrije wil, vanwege de kosten, medische geschiedenis, maar ook omdat verzekeraars soms beroeps specifieke risico’s (bakkersallergie, RSI, zware fysieke belasting) weigeren of alleen tegen zeer hoge opslagen rekenen.

De “BAZ” – Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid voor Zelfstandigen – wordt daarom door velen met gemengde gevoelens gevolgd. De overheid heeft het voorstel inmiddels aangepast ook al zal invoering niet voor 2030 haalbaar zijn. En de vraag blijft: is dit een goed alternatief voor u?

Wat is er (recent) veranderd in het BAZ-voorstel? De kritiek op het eerste voorstel voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering was niet mals, zowel door ZZP’ers zelf als door uitvoeringsinstanties (UWV en belastingdienst) als door belangenbehartigers. Inmiddels heeft het kabinet een gewijzigd wetsvoorstel gepresenteerd.

Mijn advies: wacht niet lijdzaam af op het definitieve wetsvoorstel.

De belangrijkste wijzigingen zijn:

• De wachttijd wordt aangepast van één naar twee jaar 

• De premie wordt verlaagd van 6,5% van de winst uit onderneming naar 5,4% (maximaal € 171 bruto per maand) 

• De Opt-out krijgt een jaarlijks overstapmoment aan het einde van het kalenderjaar: je kunt ervoor kiezen een private verzekering af te sluiten mits die voldoet aan bepaalde voorwaarden. Je betaalt dan niet mee aan de basisverzekering 

• Er is een oplossing voor degenen die deels zelfstandig zijn en deels in loondienst: als je via je werkgever goed (minimumloon) verzekerd bent hoef je niet deel te nemen aan de BAZ

Goed alternatief

Moeten we hier blij mee zijn? De BAZ is een stap in de goede richting: het creëert een basis vangnet en kan voor veel ZZP’ers een verbetering zijn boven de huidige situatie waarin vaak niets geregeld is. Maar: het is géén wonderoplossing. Het is nog steeds een te dure verzekering voor een uitkering op minimumloonniveau waarbij je alsnog voor de eerste twee jaar (vaak de meest kostbare) zelf een vangnet moet hebben. Bovendien zijn DGA’s nog steeds uitgesloten.

Voor diegenen die op een andere manier voorzieningen hebben getroffen is het verplichte karakter een zure appel. Mijn advies: wacht niet lijdzaam af op het definitieve wetsvoorstel. Bepaal wat je minimaal nodig hebt om je bedrijf en thuissituatie draaiende te houden. Sluit een private verzekering af waar je meer waar voor je geld krijgt en combineer waar mogelijk met een eigen buffer of fonds. De laatste (Broodfonds, Voorzieningenfonds, Ziektefonds, SharePeople) is niet altijd even bekend en is gebaseerd op een schenkkring gedurende de eerste twee ziektejaren.

En houdt goed in de gaten wat het definitieve voorstel wordt, want het is nog lang geen 2030.

Jacqueline Steehouwer is accountant bij Bouwer & Officier Accountants en Belastingadviseurs voor bakkers te Alphen aan den Rijn.